🏦 2026 스트레스 DSR 대출한도 계산기: 3단계 가산금리와 지방 예외

🎯 1. 누구에게 필요한 도구인가 (타깃 사용자)

아파트 매매 계약 직전의 무주택 내 집 마련 실수요자, 신규 분양 아파트 청약 당첨 후 잔금대출 한도를 가늠하려는 입주 예정자, 그리고 기존 신용대출이나 마이너스통장이 있는 상태에서 주택담보대출이 얼마나 나올지 모의 시뮬레이션하려는 대출자를 위한 실전 여신 한도 진단 도구입니다.

⚖️ 2. 정확한 적용 기준과 제외 조건

📊 3. 입력 조건이 명확한 대표 DSR 시뮬레이션 사례 3선 (연소득 6,000만원, 30년 만기, 약정금리 4.2% 기준)

🏛️ 4. 공식 금융위원회 고시 및 은행업감독규정 산식 대조 결과

본 계산기는 금융기관이나 법률·세무 대리인의 여신 심사가 아니며, 개발자(소프트웨어 엔지니어 이도현)가 금융위원회 보도자료 및 은행업감독규정의 스트레스 DSR 산식을 웹 코드로 직접 구현하고 대표 예시값과 대조한 모의 시뮬레이션입니다.

🔍 5. 기존 대출을 넣으면 주담대 한도가 급감하는 이유와 실제 은행 심사 차이 4가지

• 신용대출 만기 5년 환산 차감 규정: 신용대출은 실제 약정 만기와 무관하게 DSR 산정 시 '5년 균등분할상환'으로 가상 계산되므로, 3,000만원 신용대출만 있어도 매년 600만원의 원리금 상환 부담으로 잡혀 주담대 한도가 약 8,000만원~1억원가량 대폭 깎입니다.
• 마이너스통장은 잔액 0원이어도 '개설 한도 전액' 반영: 실제로 돈을 인출해 쓰지 않았더라도 개설된 마이너스통장의 약정 한도 전액이 DSR 부채로 잡히므로 주담대 실행 전 해지하거나 한도를 줄여야 합니다.
• LTV(담보인정비율)와의 이중 규제: DSR 기준 모의 한도가 5억원으로 나오더라도, 담보 대상 주택의 KB부동산 시세 대비 LTV 한도(무주택자 기준 70%)를 초과할 수 없습니다.
• 은행별 내부 가산금리 및 우대금리 조건: 시중은행별 본점 가산금리 정책과 급여이체 등 우대금리 요건에 따라 실제 대출 금리가 변동됩니다.

🎯 6. DSR 계산 후 차주가 점검해야 할 다음 단계 (Next Action)

• 주택담보대출 신청 전 쓰지 않는 마이너스통장 해지 또는 한도 감액을 진행하세요.
• 변동금리 대신 5년 주기형 고정금리 상품을 선택하여 스트레스 금리 감면 혜택(한도 수천만원 복원)을 확보하세요.
• 대출이자 계산기를 통해 상환방식별(원리금균등 vs 원금균등) 실제 매달 나가는 통장 출금액을 점검하세요.

연소득 6,000만원 수도권 주담대 한도

• • 기본 대출금리: 연 4.2% (30년 만기 원리금균등)
• • 규제 전 대출 가능 한도: 4억 898만 원
• • 수도권 3단계 가산(+1.50%p ➔ 5.70%): 3억 4,459만 원
• • 최종 대출 한도 변화: 정확히 6,439만 원 축소

5년 주기형 선택 시 한도 보존 효과

• • 5년 주기형 선택 시 가산비율 30%만 적용 (+0.45%p)
• • 평가 금리: 연 4.65% (4.2% + 0.45%p)
• • 주기형 산출 한도: 3억 8,787만 원